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“‘十四五’期间,我国已构建起多层次、多支柱养老保险体系,养老第一、第二、第三支柱即将迎来强劲发展的新阶段。”甘为民表示,从第一支柱看,基本养老保险全国统筹将深入推进,未来归集给社保基金理事会进行受托管理的基本养老保险基金规模将不断提升。据国务院新闻办于2025年9月26日新闻发布会上公布的数据,基本养老保险基金投资运营规模2.6万亿元,比“十三五”期末翻了一番。基本养老保险基金自2016年底启动投资运营以来,连续8年实现正收益,年均投资收益率5.15%,切实实现了保值增值目标。
从第二支柱看,企业年金和职业年金已规模相当,两者对缓解基本养老保险压力、保障老年人生活质量发挥着重大意义。自2004年我国全面推行企业年金制度以来,企业年金实现了从无到有、从小到大的跨越式增长。人社部数据显示,截至2025年三季度末,我国共有17.51万家企业建立了企业年金计划,参加职工人数3332.05万人,企业年金积累基金规模超4万亿元,同比增长16.25%,展现出强劲的规模扩张态势。目前,企业(职业)年金基金规模达到7.56万亿元,比“十三五”期末增加4.02万亿元。“十四五”期间,企业(职业)年金基金投资收益总额超过7560亿元。
从第三支柱看,个人养老金制度的全面落地实施,对商业养老金融产品的发展起到显著的推动作用。其一,个人养老金制度标志着我国多层次、多支柱养老保险体系核心框架已初步形成。其二,享受税收优惠的个人养老金产品和不享受税收优惠的商业养老金融产品,两类产品“双轮”驱动的势态基本形成。个人养老金领域将会是第三支柱的发展重点,而商业养老金融产品在发展空间、形态多样性、长期规模上将会迎来更广阔的发展前景。《2025中国养老金金融白皮书》数据显示,截至2025年三季度末,全国个人养老金开户人数已突破1.5亿,较试点阶段实现翻倍增长;纳入个人养老金产品目录的基金、储蓄、理财及保险产品超1000款,满足了民众的多样化养老储备需求。
从第一支柱来看,作为基本养老保险基金的21家投资管理机构之一,平安养老险积极参与国家基本养老保险基金的投资管理。从第二支柱来看,平安养老险聚焦养老主业,公司经营企业年金受托、企业年金投资、职业年金受托、职业年金投资及其他委托管理业务,目前管理的年金资产规模超万亿元。从第三支柱方面来看,作为首批个人税收递延型商业养老保险机构,公司一直以来积极参与个人养老金试点工作,在个人养老金制度全面放开的背景下,成功纳入个人养老金产品目录并上线首款产品——平安富鸿金生(乐享版)养老年金保险(分红型),还积极筹备商业养老金产品,为客户提供充足的养老保障与服务。
养老保险公司的重要业务是年金基金管理,平安养老险作为国内首批专业年金法人受托机构,在长达20余年的年金受托管理历程中,始终秉持“专业,让养老更幸福”的服务理念,立足“富裕养老+健康养老=幸福养老”的业务布局,为企业员工提供全方位养老金融服务,有效保障员工退休生活品质,提升员工的幸福感与获得感,真正做到“省心、省时、又省钱”。与此同时,平安养老险还不断深化创新,以独特的“人才年金计划”为企业发展护航,为更广大的群体谋求更好的退休生活。
“在实践中,我们深刻认识到,唯有坚持创新引领,深化科技赋能,坚持价值投资,才能在激烈的市场竞争中把握机遇、应对挑战,让养老变得更加脚踏实地、触手可及。”甘为民表示,平安养老险将坚持创新引领,积极参与国家第三支柱政策的落实,着力构建全品类的商业保险产品体系。相比于第一支柱和第二支柱,第三支柱能够提供最为弹性、最讲究自愿的产品方案。这就要求专业养老金融机构聚焦养老主业,发挥自身专业特色,为客户提供更优质的产品和服务。
个人养老金方面,平安养老险通过“产品+服务”的模式,不断提升产品推广及覆盖率。目前,已经推出的“富鸿安心”个人养老金产品,依托公司长期资金管理与风控优势,以稳健增值为核心,通过科学资产配置实现养老资金跨周期保值,为参保人提供“安全锁”式养老储备,缓解基本养老保险替代率不足问题,助力提升退休生活质量。对个人而言,可享受税收优惠,并且通过强制储蓄特性可培养长期养老规划意识,其灵活领取方式还可适配个人的多元化需求;对企业而言,可借此契机深化养老金融布局,延伸“保险+服务”模式,巩固养老金融领域的核心竞争力,彰显服务国家战略的责任担当。
其一,提升民众养老意识。近几十年,民众的养老观念从“养儿防老”到“买房养老”,在房地产新常态下,需要进一步进化到“投资养老”。另一方面,要把养老储备的观念从以做大储备规模为核心,进一步转变到“做大规模”和规划长期稳定的现金流相结合,防止形成退休后“有资产,但无稳定现金流”的养老窘境。因此,要通过多种方式,鼓励民众积极参与国家养老金政策体系下的第一、第二、第三支柱,既可以享受所得税税收优惠,也可以在强监管下保证养老资金安全,同时便于退休后实现持续稳定的现金流。改变民众的传统观念,需要政府、行业机构、高校等各部门形成合力,多端发力,久久为功。
其二,提高养老金长期收益率。养老金作为中长期资金、耐心资本,要形成与资本市场的良性循环。养老金实现“长钱长投”,发挥中长期资金的时间效应,同时构成资本市场机构投资者的中坚力量,推动资本市场高质量发展。之前,行业内普遍存在因短期考核压力形成的“长钱短投”现象,且权益性投资比例较低。据人社部公布的企业年金基金数据,2021年至2024年投资收益率分别为5.33%、-1.83%、1.21%、4.77%,整体来看实现了保值增值,但对民众的吸引力不够,长钱长投的效应发挥不足。下一步,关键在于落实有关中长期资金参与资本市场并落实长周期考核的各项规定,形成养老金与资本市场的良性循环,通过更高的收益率,吸引民众将养老储备投入到三支柱的产品中。
其三,推动养老金融制度改革创新。围绕战略储备基金以及第一、二、三支柱四个领域,聚焦做大规模、提升覆盖面、提高养老金替代率,持续完善制度。战略储备基金方面,“十五五”规划建议已提出“继续划转国有资本充实社保基金”;第一支柱方面,重在强化全国统筹力度,职工基本养老保险基金从提高调剂力度逐渐发展到统收统支,扩大委托社保基金理事会的投资规模。居民基本养老保险持续“提高城乡居民基础养老金”,落实“投资于人”理念,促进社会公平;第二支柱方面,着力落实党的二十届三中全会关于“扩大年金制度覆盖范围”的要求,以及人社部、财政部近日对外发布的《关于进一步做好企业年金工作的意见》,增强年金制度包容性、灵活性和便捷性,结合民营企业的用工和激励特点,吸引更多民营企业加入企业年金,增强制度的普惠性;第三支柱方面,当前核心在于完善个人养老金制度,既要继续建设并打通统一平台,让民众可以实现一个通道触达并配置所有合格个人养老金产品,同时避免民众陷入众多养老保险、基金、理财、储蓄产品的选择难题,通过协会、权威媒体等进行评价,让民众匹配更多质优产品。来源:《中国金融家》